工程机械保险理赔存在的问题贸易

| 发布者：李芳芳 | 来自工程机械 1、工程机械保险条款不够完善 多数保险公司是在原有财产险条款基础上进行适当修改，形成了目前的工程机械保险条款。但是在实际理赔... 1、工程机械保险条款不够完善

多数保险公司是在原有财产险条款基础上进行适当修改，形成了目前的工程机械保险条款。但是在实际理赔业务开展过程中发现，险种范围、免责条款、附加条款、费率等方面的保险条款并不能完全满足损失保障和风险控制的要求。

（1）工程机械设备面临的风险情况复杂多变，预测难度大，现行保险条款对附加险涉及规定较少，无法满足客户全面风险保障的需求。例如，多数保险公司有盗抢险的险种，仅对整机盗抢进行承保，但实际上工程机械零配件更容易遭受盗抢，当用户的机械设备零配件被盗后，向保险公司主张理赔显然得不到支持，附加险不完善不能全面保障风险损失，从而可能带来纠纷。

（2）现行厘定工程机械保险费率较为简单， 一些重要因素未列入费率调整因子，使得部分高风险业务的费率无法满足风险对价，而一些低风险业务没有得到相应优惠 。目前工程机械保险条款不能全面适用于工程机械风险，措辞不够严谨，在理赔中容易发生纠纷。

（ ）工程机械设备作为一个动态的标的，风险明显高于一般财产保险标的。各家保险公司往往为争夺市场，在承保时增加约定，为理赔埋下了隐患，如维修必须使用原厂配件；在指定的维修厂进行定损和维修，增加了用户的索赔难度，导致发生纠纷。

2、工程机械保险理赔服务水平参差不齐

由于工程机械的施工地点复杂多变，异地、偏远地出险案件较多，理赔服务问题突出。

（1）缺乏专业理赔服务人才。工程机械设备具有较强的专业性，加上工程机械保险起步的时间较晚，保险业内精通工程机械技术的人员非常缺乏，查勘定损人员不熟悉相关专业知识，有赖于专业维修企业、设备经销公司或公估公司，查勘定损处于被动，从而导致理赔耗时过长，诚信隐患凸显。

（2）代查勘效率不高。根据保险合同的约定，保险公司有义务在出险后及时开展现场查勘，以便准确判断保险，而工程机械设备多在异地出险给理赔工作带来不便。因此，保险公司一般会根据出险地点，进行委托代查勘。代查勘工作需要保险行业内部的协助配合，实际上，相关人才资源匮乏，调配困难。有些出险地公司没有专业的查勘定损技术人才，而有些公司鉴于出险地环境恶劣，可能推诿不接受代查勘委托，有些保险公司不得以会委托行业外的公估公司或者机械经销维修企业代查勘，不仅影响了赔案的时效性，也容易产生道德风险。

（ ）尚无统一的报价定损标准。目前工程机械保险理赔系统尚未建立全国统一的工程机械报价系统，使得同一理赔案件由于品牌型号、出险地、投保公司、出险时间等不同而可能出现较大差异。由于工程机械设备的维修费、材料费、施救费用相对较高，维修工时费、材料费、施救费等缺乏标准，定损理

赔人员只能依赖机械经销维修企业或公估公司的报价，因此，缺乏定损标准也是工程机械保险业务赔付率较高，纠纷较多的原因之一。

、工程机械保险欺诈现象较为严重

工程机械保险欺诈，是指参与保险理赔的人员不遵守诚信原则，故意隐瞒有关保险机械的真实情况，或歪曲、掩盖真实情况，夸大损失程度，或故意制造、捏造保险事故造成保险标的损害，以谋取保险赔偿金的违法行为。数额较大的，则触犯《中华人民共和国刑法》，构成保险诈骗罪。在理赔过程中，工程机械用户、维修人员、保险公司业务员都有可能出现欺诈行为，不仅增加了保险理赔的难度，凸显保险公司内部管理漏洞和缺失，更严重危害正常的保险市场秩序。

（1）按照保险条款规定，保险公司在未发生保险事故时，只收取保险费而没有赔偿义务；而保险公司在发生保险事故时，则需偿付比保险费高得多的费用给投保人（或被保险人）。因此，在高额赔偿的诱惑下，某些投保人（或被保险人）通过铤而走险，实施保险欺诈行为获取额外利益。

（２）保险公司对有效防止保险欺诈重视不够，理赔程序不科学，客观上为保险欺诈打开了方便之门。一些理赔人员素质偏低，经不住金钱诱惑，同欺

诈者内外勾结，共同骗取保险金。

（３）部分机械维修企业也可能存在欺诈作假，有时会帮着客户进行欺诈骗赔，以保证利润，或谋取非法暴利。