金融保监会监管工作会议政策解读呢

对南起潮湖村 金融：保监会监管工作会议政策解读 类别： 机构： 研究员：

[摘要]

2012年1月7日，保监会召开全国保险监管会议，针对会议稿披露的2012年工作重点，我们就其可能对今年保险业发展的影响做以下点评：

监管部门对保险行业的发展定位2011年全国保费收入1.4 万亿，同比增长10.4%，保险公司总资产5.9万亿。监管层面对目前我国保险行业所处发展阶段的定位为：未来一个时期我国的发展仍处于重要战略机遇期，保险业也处在发展的黄金时期。我国经济社会蓬勃发展的基本面没有变，保险业继续保持快速发展的基本面没有变。

“重点解决车险理赔难和寿险销售误导问题”利好财险，但对2012寿险发展影响偏空保监会2012年突出抓好的三件事中，第一位是重点解决车险理赔难和寿险销售误导问题。该问题的提出重点是为了改善保险行业的社会形象，在其会议报告中，保监会提出保险业形象不好主要在于“三个不认同”，消费者不认同、从业人员不认同和社会不认同，其中消费者不认同是因为理赔难、销售误导、推销扰民等损害保险消费者利益的问题反映强烈，且长期以来未能得到较好解决，导致消费者对行业不信任。重点解决车险理赔难和寿险销售误导可以有针对性的消除消费者对保险行业的负面印象，有利于保险行业的长期健康发展，但仅针对2012年的行业发展考量，影响结果并不能肯定。

解决车险理赔难对2012年财险业发展偏于利好，具体行为上，监管部门会加强对财险行业的经营管控，例如出台管用见效的制度。出台《机动车辆保险理赔管理指引》等规范性文件；利用车险信息平台加强对理赔数据真实性的监督。从赔付上来看，加强对理赔的管控不仅意味着理赔速度的提高和理赔流程的规范，同时可能有利于公司对理赔额的控制。在不规范的情况下，财险、尤其是车险，公司的理赔额中有一定的水分，利用车险信息平台进行监督后，有利于这部分水分的挤出。

但解决寿险销售误导问题是否有利于2012年寿险业发展仍需观察。由于寿险产品天生具有与消费者信息不对称的性质，与其他金融产品不同，寿险产品大量的专业概念很难向消费者解释，例如退保现金价值中的罚金、减额交清的具体算法、投连险账户价值的算法等。在产品本身较复杂的基础上，销售人员出于业绩的考虑，往往采取只说对客户有利的方面，而对客户不利的地方避而不谈，其中最突出的就是销售人员不向客户详细解释退保现金价值。基于以上两点，销售误导在保险销售中一直存在，也一直是保监会监管的重点，我们在附表中简单列出了保监会近年来发布的一些规范性文件，这些文件中都对保险产品销售行为进行了规范，但长期以来，销售误导的问题并未被根除。

此次工作会议文件中对解决寿险销售误导问题使用了一些较“重”的词语，例如：

“动真格，出重拳，让销售误导成为过街老鼠，人人喊打”，长期来看，解决销售误导有利行业形象的提升，但仅对2012年来看，采用严厉的措施打击销售误导有可能对寿险销售整体造成打击，对行业增速造成拖累。银保渠道降速是最为接近的案例，《商业银行代理保险业务监管指引》的初衷是由于银保渠道存在着大量的误导问题，例如将保险产品作为银行产品销售，向客户保证较高的收益率等问题。

而它引致的后果是银保渠道保费增速的下跌。因此如果2012年保监会采取严厉措施打击寿险销售误导问题，有可能降低当年寿险业保费增速。