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评价贷行业的五大标准

投资银行过于保守，信托基金风险太大，好容易盼来个颠覆传统金融行业的余额宝，收益也从7%跌至近乎破4%，而一些银行的理财产品收益也差不多，且多有购买门槛，如五万起步。相比之下，贷平台不失为一个好的投资选择。

现在已经有越来越多跟OUT说拜拜的投资人在瞄准贷平台，平台每天的成交量都过亿。在此背景下，各类平台纷至沓来，几乎每天都有新平台上线，什么P2P、P2C、B2C、P2B等等模式也层出不穷。作为投资者，要求其实很简单，就是：低风险+高收益，低风险是前提。基于目前的贷理财环境基本处于“骗子太多，傻子基本不够用”的现状，在鱼龙混杂的贷平台中，投资者如何练就一双慧眼，进行较为安全的投资呢?一个靠谱的贷平台又都具有哪些特征呢?且听笔者为您分析。

标准一：信息对称，透明度高

信息透明度问题，应当是专业投资人选择贷平台的核心指标，它直接关系到投资资金的安全性。因为只有在信息披露充分的前提下，专业投资人才能科学的找到合适的投资组合以实现投资目的。这里的信息主要有三类：第一类是资产信息，即平台供投资人投资的产品或项目信息;第二类是融资方信用信息，即融资方的付款能力和付款意愿信息;第三类是平台信息，即平台的合法性、实力以及偿付能力信息。如果在这个问题上不慎重，一旦遇上卷款跑路的骗子平台，失钱失节的投资者，哭都找不到地儿。

那么，如何科学的判定平台信息有没有做到充分披露呢?

一看。投资人要详细查看平台公示的项目、平台信息以及还款方的业务经营状况、资产负债状况、信用记录、发展潜力、管理水平、相关证件、联系方式、资产详情介绍、资金用途、风险管理措施等信息;

二核。投资人根据平台所公示的信息通过互联搜索的方式进行相关的核实，在企业信息查询站核实该平台及融资和还款企业的证件信息是否真实一致，同时可查找络上有关该平台的更多详细信息，增加认知资料，并做出判断和选择。

三验证。投资人还可以致电平台客服

，向其询问关于平台和贷的相关问题，考验其专业度。如果客服表现出较高的专业水平，则证明该平台具有一定的可靠性(当然还需后续的调查核实)。否则，则证明其不可靠，投资需要小心。如果条件允许，还可进行实地考察，这样了解到的信息可能会更为真实。

因此，平台信息的透明度体现在对项目相关信息的详细披露。这些信息披露的越详细，则项目的透明度越高，平台的透明度也就越高。目前有一些平台的项目透明度极低，几乎没有详细的项目介绍，投资这些平台时就要小心。。

标准二：合乎逻辑的业务模式

目前的贷平台层出不穷，之前有人曾用“雨后春笋，风生水起”来形容各类贷平台的兴起，其实笔者更喜欢用“群魔乱舞”来形容现今的贷平台业态。在这种背景下，一个好的、合乎逻辑的业务模式应当是投资者投资之前需要权衡的重中之重。贷平台纷繁复杂，业务模式当然也不尽相同，但是如果一个模式在逻辑上都讲不通是一定会存在问题的。

那么，如何科学的判定平台核心业务模式的好坏呢?

第一，要看产品设计的模式是否合乎逻辑。比如是是何种资产?谁借款?谁还款?有几个还款源?各个还款源的实力如何?借款用途是扩大生产还是资金链断裂?还款保障有哪些?风险管理措施可行性有哪些?资金有没有实质托管?等等;

第二，要看平台自身掌控的金融资源或能力，看其团队背景和股东背景。如果一个平台的股东是上市公司和大型国企，核心成员全部来自金融机构、信托、券商、PE/VC、会计师事务所、律师事务所等等机构，很难想象他们的业务模式会不合逻辑;

第三，要看资产和资金来源和尽职调查措施。一般来讲，平台供投资者投资的产品，资产端一定要来源于线下，源于线上的资产往往存在极大的造假可能，风险管理措施如果局限于线上，必会流于形式，这就会为投机者或存心不良者有机可乘，空子可钻，最终害人害己。而资金端是完全可以来自于线下，即便如此，还是要进行资金托管，同时做到流向清晰。

因此，比如普惠理财的I2AR模式实际上是线上线下结合的模式，线上撮合投资人，线下与其他机构合作展开对借款项目的尽职调查。具有“屌丝借款，高大上还”的特点，第一还款源不是借款人，而是产生应收账款的大型央企国企、上市公司;有三重还款来源;借款用途都是为了扩大经营;有七重风险管理保障措施;不建资金池，资金实质托管等等。像这样的业务模式，是否优秀自然是见仁见智，但至少从逻辑上是说的通的;

标准三：完善的风险管理体系

风险管理—而不仅仅是风险控制—水平和技术是投资贷平台紧随信息透明度之后，投资者最应该关注的。风管水平的高低，决定着平台能否盈利和生存，也决定着投资人能否如期地收回本金获得收益。风管技术是贷行业的核心链条，其重要性无需多言。可以说，目前已经跑路倒闭的平台，多是因为平台风管水平不过关，出现大面积的坏账，以致无法到期偿付投资人的本金和收益。

那么，如何科学的判定平台的风险管理水平是否完善呢?

第一，要看平台所披露的业务模式、风管手段和流程以及风管团队的背景。如标准二中所述，平台的业务模式首先一定要合乎逻辑。，由于当前中国的征信体系还很不完善，一般采用线上线下结合的模式，风险会更小一些;

第二，还要注意查看平台是否有一系列具体详细而有效的风管手段和流程，是否具有合理的络风管手段创新，比如针对贷前审核、贷中和贷后管理的具体措施以及管控机制是否健全;平台是否有自己独特的风险信息获取系统以及预警系统等等;

第三、风管团队本身的专业背景也很重要，具有法律专业或者金融行业背景的风管团队，相对而言，风险意识会更高，对风险的把控也会更为严格。同时会善于并综合运用结构性授信安排，风险分散、风险转移等策略以及其他各种风险缓释措施，将投资风险进行科学的分层式管理，将风险分散后进行100%覆盖，从而达到投资者对低风险+高收益的要求。

标准四：不设资金池，资金实质托管

投资贷要注意避开设资金池的平台，这种平台可以直接接触用户资金，甚至有的平台虚构产品标，或者自融自用，出事跑路的风险极大。设立资金池会增加平台的道德风险。平台会激励工作人员对投资资金进行违规操作，错配甚至挪用投资人资金，卷款跑路等。因此，交易资金的第三方托管，作为一种风险防范的重要手段，此前已经在证券业、期货业等提供金融中介服务的行业中被广泛采纳和使用。监管层多次呼吁贷行业采取第三方托管这一具备较高公信力的制度安排，避免踩到设立资金池、非法集资的红线。

那么，如何科学的判定平台的资金是进行了实质托管而没有设立资金池呢?目前普遍的做法是交由银行或第三方支付平台进行资金托管。但是存在很多虚假的资金托管。部分平台宣传时言自己完成了资金托管，实际上它并不是真正意义上的资金托管，它还是从投资人账户到平台法人账户，并没有有效地防范平台方的道德风险。原因多是资金托管在技术实现上较为繁琐，需要第三方支付平台多次修改对接接口，而平台方也需要进行多次的调试对接，工程量大。

要搞清楚一个贷平台在资金托管方面上是否存在虚假嫌疑，最简单的方式就是判断资金是不是进入平台的自有账户，真正意义上的托管，是各个投资人或借款人甚至平台都独立拥有第三方支付的账户。验证方式就是亲手注册这个平台，如果注册平台帐号后就可以直接投资，那么该贷平台一定没有第三方资金托管。

其实没有进行第三方资金托管的平台不一定就是资金池、错配乃至挪用投资人资金，但不能排除这种可能。而进行了第三方资金托管的平台则基本不存在这个可能。但这个标准只能用来衡量平台的道德风险，不能据此而推断一个平台是否值得投资，因为还要看平台的风管能力。

标准五：安全的收益率

国内的贷行业自诞生那一刻起，就显示出“高风险，高收益”的特征，也一直存在收益率上的恶性攀比，试图以高收益率吸引投资人。于是存在一批收益率高达20%，乃至30%的平台。这与投资人本身对风险把握和收益追求的意识存在误区有很大关系。目前贷行业的投资者多缺乏正确的投资理念，没有充分的风险意识，对贷行业的认识不够，在投资贷的时候往往只看高收益。一般而言，高收益意味着的是高风险，高收益是对高风险的溢价补偿。所以这些收益率动辄高达20%、30%的平台往往也是风险最高的，投资者在面对这些平台时不应该欣喜，而应该谨慎。当然这也取决于投资者的风险偏好程度，只是这些虚高收益的平台最后都倒闭跑路了，投资者面临投资损失，却无从追回本金。

那么，如何科学的判定平台的收益率是否安全呢?目前绝大多数贷平台多是将钱借给小微企业、个体工商户，它们的年净利润率能到20%已经是非常不错了，大多是在15%左右。因此，从此处看，这些“高收益”平台的借款人负担是极为沉重的，几个月的短期借款可以理解为资金的紧张周转，但对于长达一年期的长期借款，这些借款人是没有还款能力的。发生坏账是必然。一般的平台发布利率应该在之间。高风险必定与高收益成正比，如果收益率超过20%，一方面借款人承担的贷款利率极有可能不合规;另一方面该类平台还极有可能存在贴息、拆标、捐款的行为。

因此，投资贷要选择有安全收益边界的平台，不能一味地追着高收益率跑。贷投资应当注重权衡风险，理性对待虚高的收益率，合理选择和组合自己的投资渠道。

综上所述，投资者在投资贷时，如能坚持这五个标准进行平台的筛选和选择，踩雷的风险将会小很多，能够最大程度地保障投资本金和收益的安全。对于投资者来说，只有理性才能充分享受投资带来的收益，创造更加美好的生活。

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