金融科技时代开启互金技术平台或成新风口.蹭飞

金融科技时代开启，互金技术平台或成新风口

当互联金融发展到了2.0阶段，很多互联金融平台的产品和业务模式实际上都已经进行了一定的调整，一方面朝着规范化的路径在走，另一方面也在深耕自己的特色化市场，希望能够在做深一个或者几个细分市场的同时进行互联金融的前后端整合，将用户、资金、需求、征信、风控等各个因素整合到一个比较完整的产业链中来。

除了这种在产品和模式方面的改进和提升以外，或许还有一个领域正在成为目前很多大平台和初创平台都在角力的领域，那就是掌握了大数据、人工智能、机器深度学习等几个关键领域或者其他涉及互联金融安全、风控、业务等核心要素的科技化要件和平台，这种很细分化的技术产品，或许是融合了目前主流的一些互联金融发展趋势，一旦成为各个具体场景化的产品所需要的要件，就必然会带动一波强大的市场需求。而一般的互联金融服务用户不同，这些细分化的技术化、数据化产品，则是服务好各个互联平台的安全。

或许，这也标志着国内互联金融正在走向全面的金融科技化时代。互联金融的下一个风口，其实是在大数据和以数据化、智能化、机器学习技术为依托的，以互联渠道和技术为嫁接的一种全新的业务风控和产业链整合模式。

在互联金融的第一个阶段，行业内大多数平台都还是在走互联渠道对接传统金融资源的简单1.0渠道阶段。而到了现在的金融科技化，互联金融将真正产生自己独特的商业生态，这就是产生以互联化数据运用、数据信用和信用风险管理为代表的驱动模式。在这种独特的模式背后，就是依托于很多互联技术提供平台以及一些大数据、智能投顾、量化风控等具体的工具和具体的技术服务商。

很明显，从去年开始，业内专门提供这种互联金融技术服务的平台，开始逐步获得风投资金的认可，并且少有地来时组织行业会议，突出技术服务能力在互联金融健康、安全发展中的作用

。其实，在国内的互联金融技术安全和产品研发领域，存在两个阵营：

第一个阵营是所谓的BAT，因为大公司人员和产品条线复杂，加上在技术安全、产品研究领域一直存在一定的基础资源和可以整合的外部资源，这几年几个巨头在研发投入上也一直是比较卖力。所以，在核心的大数据、云计算和金融云等要件上，BAT这些巨头因为人员、资金、模型和研究方面的优势，可以为自身生态内产品提供叫强大的支撑，还能外向辐射周边生态和外部市场。最典型的一个例子是蚂蚁的金融云，目前正在进行对接国内数千家中小银行的大数据和云计算服务，光这一项就可以孕育行业内一个不小的平台市场。

还有一个阵营就是国内一些独角兽级别的公司，或者是小微型的创业类公司，通过掌握了一两个领域的核心技术实力，开始标准化的行业内输出，往往也能获得很高的市场占有率。这样的细分市场包括人脸识别、反欺诈、用户安全校验以及一些周边的核心技术等。对于这些公司而言，不期望能在全面的互联金融技术领域获得优势，重点是“高精尖”，在一个或者几个领域能够产生行业内的市场影响力就基本意味着成功了。实际上，很多大平台也往往做不到自己开发全部的核心技术要件，有些也涉及域外采购，这个时候，小创业类公司的技术服务优势就体现出来了。据笔者所知，目前国内在反欺诈安全、贷系统服务、互联小贷服务整合等方面都有几家业内领先的公司，这也是未来互金金融出现巨头级的平台公司的可能性所在。

那么，在整个互联金融的产业链中，技术型的公司和产品、场景型的公司，其各自的立足点在哪里呢？为什么现在大家都开始这么注重互联金融的后台和技术安全保障？

从区别点来看，拥有互联金融产品和场景优势的平台，往往是在原有的产业链上进行了升级，比如原来的电商平台开始衍生出金融属性，近而衍生出周边的金融服务和嵌入场景，并开始走出生态圈，阿里的花呗、京东白条都是这个类型。又比如有的是从原先的线下服务和物理的传统金融服务开始进入线上的互金领域，但是需要重新找到更为创新的线上技术和产品服务逻辑。这个过程中，在1.0阶段时候，可能国内对互金技术产品和平台的需求不是很大，因为行业还处在初级阶段，大家都在拼收益和抢市场。

而到了目前的科技金融阶段，原有的收益优势开始逐步磨平，降息时代高息产品逐步成为绝唱（或者是仅存在于少数有限的资产项目中），而互联金融规划化监管开始成为主流趋势，无论是行业基本法还是后期即将出台的各项监管细则，无一例外都将强调技术安全和平台风控以及用户资金数据的隐私保障。所以，很多平台开始重新重视、引入互金领域的核心技术服务商、以及与行业内的技术领先公司进行长期合作，希望从后端保障平台的技术和用户信息安全。

在这个阶段，其实互联金融的竞争核心已经开始逐步从产品、高收益和市场走向了后端的服务和技术保障能力，况且更为安全的技术和安全保障是目前主流的平台都在强化宣传的。最终利率市场化时代很难再出现高收益此起彼伏的状态，而是会引导用户在收益区间相差不大或者不同区间之间做一个合理的匹配。这样一来，更高安全性的，有多样技术安全和大数据、智能化、机器学习等技术作为辅助的平台，无疑会获得更大的后发优势。

解决了他们难以解决的问题。　　未来这也是近期智能理财、智能投顾、大数据保险、金融科技等概念火起来的原因。互联金融本质是在做好传统金融风控前提下，打通了用户投融资服务之间的信息差、时间差和地域差，而打通这种信息的阻隔，很大程度上就需要借助各种互联金融核心技术和工具来实现。如果未来几年国内在互联金融技术安全领域能产生几家大的行业巨头，那么很有可能成为一种核心的互联金融生态的组成部分。