热火朝天的互联网汽车金融回归风控才是正途.源泉

热火朝天的互联汽车金融 回归风控才是正途

近年来，互联汽车金融发展迅猛，各类产品层出不穷，吸引了众多消费者，与此同时，互联巨头纷纷涉水相关业务，传统汽车行业的汽车厂商乃至经销商等也参与其中，而在此领域发展最为迅猛的就是互联金融行业中的P2P贷平台。

很多贷平台已经在汽车后市场金融服务领域，完善了包括融资租赁、汽车保险、汽车维修及零配件等覆盖各个环节的金融服务产品。

那么，在汽车市场日益饱和的情况下，互联汽车金融市场空间有多大？对普通消费者而言，在选择汽车金融产品时应该注意什么样的问题，才能识别其中风险，选到安全可靠的平台？

市场发展空间巨大

目前互联金融平台提供的汽车金融产品，主要是面向车主（企业或个人）和汽车经销商，包含新车和二手车购买过程中的金融服务，借款用途包括资金周转、购车垫资款、购车分期贷款等，多数以车辆抵押或者质押作为风控措施。

除传统车贷业务以外，汽车后市场金融服务领域被更多贷平台所关注，具体覆盖了消费者买车后所需要的大部分金融服务，包括融资租赁、汽车保险、汽车维修及零配件、汽车装潢美容、汽车运动等各个环节的金融服务。

因为这些领域原先被传统金融机构所忽视，所以目前发展速度很快。

以投哪为例，投哪于2012年注册成立，发展至现在，专注于汽车金融业务。

另据统计预测，2015年我国互联汽车消费金融市场规模为6710亿元，比2014年增加超过50%，预计2016年市场规模可达9000亿元。

行业竞争日趋激烈

上万亿元的市场上，各家平台竞争正逐渐“加码”。据贷行业不完全统计，2015年7月初至2016年6月底，全国至少有1070家P2P贷平台涉及车贷业务。汽车保有量大的一线城市也成为平台业务集中开展的地区。

另外，新的监管政策也在一定程度上加剧了这个市场的竞争。

8月24日《络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台，根据监管部门给出的关于借款上限的规定：“同一平台个人最多借款20万元，同一法人或其他组织最多借款100万元；不同平台个人最多借款100万元，同一法人或其他组织最多借款500万元。”

显而易见，贷款金额一般都在20万元以内的汽车消费贷款和汽车抵押贷款，极有可能成为众多的贷平台业务转型的首选，未来互联汽车金融市场的竞争将更加激烈。

但不可否认的是互联汽车金融的热火朝天，对行业的影响无疑是正面的。

汽车金融迎来了大量互联金融平台的参与。行业竞争带来金融创新，使产品的设置和服务流程得到了极大的改善，客户获得金融服务的机会大幅增加，用户享受汽车金融服务的成本也随之降低。互联汽车金融有望重塑汽车产业的整个服务流程，越来越多的人将获得购买和使用汽车的机会。

成败关键在于风控

尽管目前进入互联汽车消费金融市场的竞争者在增多，但未来并不一定都能存活。对此，投哪郝歌指出，热火朝天的汽车金融最终还是要回归到风控建设上，风险防控技术将是成败的关键。

因为汽车金融的风控不是孤立风控，而是全民风控。所以风控不依靠于一个简单的模型，而来源于整个产品的设计。其中产品设计是一个很重要的概念，从产品的宏观设计上来说，产品设计的每个细节都应凸显出目标客户群体的特点，要能做到根据客户提供的资料、身份和购车动机等来预防骗贷的出现。

首先，汽车金融贷前风控最大的命题是如何识别骗贷。

为了能够有效识别借款人的目的，以防骗贷产生。通过来自不同渠道的征信数据进行初步的筛查。此外，各个营业部的风控人员都要与借款人面谈，通过交叉检验的方式，核实借款人的真实信息。然后，进行二级审核、交叉检验，核实相关信息的真实性；最后，综合线下服务点评估师的意见，确定借款人的信用审核额度，将借款信息发布在平台上。

其次，二手车抵押借款与其它资产属性不同，决定了它的风控措施也有很大的区别。贷中管理，最主要的风控手段就是依靠GPS定位系统，防止抵押车辆出现“异常”情况。

真诚地表达了谢意：感谢李晓艳寻找到遗失多日的身份证和信用卡通过大量实践总结出的风控模式，完美的利用金融科技手段将互联融入现有的二手车消费场景中去，大大提高了服务效率和安全性。

而对于想要购买相关产品的消费者来说，投哪郝歌表示，消费者在选择汽车金融产品时，应该选择安全可靠、规范经营的机构，注意防范一些商家以零首付为诱饵，提高车价，一旦消费者不能按时还款，车辆就会被取回，同时让消费者背上巨额负债；如果机构倒闭或无法持续经营，会影响后续车辆过户。

另外，在判断安全合规方面。现在监管细则已经落地，消费者在考察机构时应综合考量，要注意其是否有资金银行直接存管、ICP证和信息安全体系认证等，还要注意业务实质是否小额分散，信息披露是否充分完全。此外

，还可以适当参考第三方机构的评测意见，以及股东背景等，比如投哪有券商、PE、上市公司等三重背景。

在需要支付利息的情况下，消费者需要考虑利率水平高低，可以进行横向、纵向比较选择性价比更高的金融产品。同时还需留意借款方案的借款期限，评测是否符合自身资金流情况，能否及时还款。

由于融资租赁购车的所有权为出租人，法律意义上的所有权和使用权不同，后续可能会带来一定的隐患。同时，因为出租人为车辆所有者，可能会出现将车辆卖给第三方的风险，消费者需要多留意。